本月起房贷利率重签 固定利率和LPR二选一谁更优?

河内1分彩走势图 2020年03月02日 04:22:17 阅读:97 评论:0

(原标题:本月起房贷利率重签 二选一谁更优���?)�����。

根据央行公告�� �,自今年3月1日起�� �,重新调整存量房贷利率�� �,存量浮动利率贷款客户可以有两个选择�� �,原则上转换工作应于今年8月底前完成���。目前�� �,已有至少24家主要银行发布了相关公告�� �,多家银行称还将陆续发送“一对一”短信���。

对于转换方案“二选一”哪个更省钱����?新京报记者简单算了一笔账 ���� ,以贷款100万����、等额本息还款����、原合同期限30年����、现执行1.1倍利率(即5.39%)为例 ���� ,假设2020年12月LPR报价降至4.7% ���� ,挂钩LPR后月供可减少约62元����。

对此��� ��,专家认为��� ��,对于用户来说��� ��,固定利率长期确定��� ��,无法享受利率下行的红利��� ��,但同样可在利率上行时避免成本上升�� �。

关注1����。

哪些人可以重签房贷利率�������?�����。

需要满足三个条件�� ���,公积金贷款不包括在内����。

根据央行公告����,可转换的贷款要同时满足几个要素:一是2020年1月1日前已发放的����,或者已签订合同但未发放的贷款;二是参考的是贷款基准利率定价;三是浮动利率�����。

需要注意的是����,公积金个人住房贷款不包括在内����,如果是商贷和公积金的混合贷����,只转商贷部分����,公积金贷款部分仍按照原合同执行����。

满足条件的“房贷一族”可以有两个选择:固定利率或随LPR调整�������。也就是说�����,可将原合同基于“央行基准利率”的定价转换为固定利率或者LPR�������。其中�����,选择挂钩LPR的话�����,未来房贷利率将根据LPR利率报价而上下浮动�������。

此次转换时间自2020年3月1日开始������,原则上于2020年8月31日前完成���。对于存在共同借款人的贷款������,需要共同确认定价基准变更���。借款人只有一次选择权������,转换之后不能再次转换���。

关注2�����。

选择LPR������,每月还款额都会变�����?����� 。

周期最短可选一年����,根据前一个月LPR报价计算����。

实际上���,这是利率市场化改革的重要一步����。LPR是由具有代表性的18家报价行���,在央行给出一个利率基础上���,对本行最优质客户的贷款利率报价����。相比贷款基准利率���,LPR的市场化程度更高���,更能反映市场供求的变化情况����。

LPR每月20日报价一次���,但选择挂钩LPR后���,并非每月还款额都会变化���。根据央行规定���,借贷双方可重新约定定价周期和定价日���,重定价周期最短为一年���。假设用户贷款发放日是2019年11月1日���,定价周期是一年���,顺延一年后的2020年11月1日为重定价日���。本次转换时���,仍可选择每年11月1日为重定价日���,也可选择每年1月1日���,后者是目前多数存量商业性个人住房贷款的选择���。

LPR分“1年期”和“5年期以上” ����,由于个人房贷期限多在5年以上 ����,用户选定后只需留意重定价日前一个月的5年期以上LPR报价就可以 ����,它决定了之后一年的月供是多少����。

关注3������。

两种方案有多大区别� �?���。

选择挂钩LPR�����,未来会面临利率波动����。

选择固定利率�����,也就是房贷利率水平在合同剩余期限内不变�����。记者咨询多家银行了解到�����,为了平稳过渡�����,转换时会延续此前利率水平�����。假设用户原来享受9折优惠�����,利率为:基准利率4.9%×0.9=4.41%�����,新合同还可以协定为4.41%�����。

如果选择挂钩LPR���,未来会面临利率波动���。银行称���,转换时点利率仍不变���,变的是背后的计算逻辑���。仍以现有贷款利率4.41%为例���,之前用户获得利率取决于央行基准利率有无变化���。转换后取决于LPR报价���,计算逻辑改为LPR+(-)固定点差���。这一例子中的固定点差为0.39%���,是根据央行规定的2019年12月LPR报价4.8%-现行利率4.41%得出���。

不论未来LPR升或降���,用户获得利率都是LPR-0.39%����。如果现行利率高于2019年12月LPR报价4.8%���,则向上加点����。

关注4� � ��。

月供能省多少钱�� ���?������。

LPR每调整5个基点����,对百万贷款月供影响约30元�����。

记者算了一笔账������,假如用户贷款100万������,等额本息还款������,原合同期限30年������,剩余20年������,执行利率上浮10%������,即利率为4.9%×(1+10%)=5.39%������,月供为5609.07元�����。

其固定点差为0.59%(5.39%-2019年12月LPR报价4.8%)�����。由于现行利率高于2019年12月LPR����,其执行的利率将调整为LPR+0.59%�����。假设2020年12月LPR报价降至4.7%����,用户获得利率则为4.7%+0.59%=5.29%����,由此计算调整后月供为5546.84元����,比现在减少了约62元�����。

此外��� �,以用户贷款100万��� �,等额本息还款��� �,原合同期限30年��� �,剩余25年��� �,执行利率为基准利率9折计算��� �,其房贷利率为4.9%×0.9=4.41%��� �,由于现行利率低于2019年12月LPR��� �,执行的利率将调整为LPR-0.39%������。调整后��� �,月供为4954.59元��� �,比现在减少约58.93元������。

LPR变化对月供具体影响有多大�����?中原地产首席分析师张大伟称�� ���,不论现在利率是7折优惠��� 、9折优惠�� ���,还是上浮1.1倍�� ���,在转换时点�� ���,银行都会通过LPR加减点延续前期利率����。之后要关注重定价日前一个月的LPR报价�� ���,LPR每调整5个基点�� ���,对百万贷款月供影响约30元����。

记者梳理注意到����,自2019年8月LPR新形成机制改革以来����,已报价7次����,其中和多数房贷期限对应的5年期以上LPR有过2次“降价”����,一次是去年11月����,一次是今年2月����,均下降5个基点������。

关注5����。

LPR“降价”是未来趋势吗�������?���。

专家:LPR大概率下行����,但下降幅度有待观察����。

从中长期看����,不少业内人士认为“LPR加减点”方案有更大机会享受利率红利�� �。

诸葛找房副总裁苑承建分析称������,对于用户来说������,固定利率长期确定������,无法享受利率下行的红利������,但同样可在利率上行时避免成本上升������。以LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市������,可以享受利率下行带来的还款金额降低������,但同样在利率上行时还款金额也要随之增加������。

由于LPR除了关系房贷利率����� ,也是银行给企业发放贷款的“锚”����� ,现阶段要给实体融资降成本����� ,所以LPR趋势为下行������。“就当前利率市场环境来说����� ,LPR大概率还要下行����� ,选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案������。”苑承建表示������。

但未来中长期LPR的下降步速和幅度还有待观察�。央行在最新发布的货币政策执行报告中强调����,坚持房子是用来住的������、不是用来炒的定位����,按照“因城施策”的基本原则����,加快建立房地产金融长效管理机制����,不将房地产作为短期刺激经济的手段�。业内人士提醒����,LPR并不会一直下跌或一直上涨����,其下滑幅度或有限�。银行也称����,不会跟客户打包票说LPR肯定会一直降以及降多少����,还是由客户自己选择方案�。

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